Come proprietario di una casa, sperimenterai la necessità di effettuare riparazioni di tanto in tanto. Sia che tu abbia bisogno di un nuovo tetto, finestra o cucina, è probabile che troverai utili i prestiti per la casa. Qualunque progetto tu abbia intenzione di intraprendere nella tua casa, probabilmente non sarà economico. Ad esempio, Investopedia riporta che una ristrutturazione del bagno da sola costa in genere più di $ 23.000 negli Stati Uniti. Per darti un'altra idea, la media nazionale di un nuovo tetto è di $ 7.885, secondo Home Advisor.
Sebbene il rimodellamento possa essere eccitante, non affrettarti a richiedere un prestito ancora. Ci sono cinque cose che dovresti sapere prima.
1. I prestiti per il miglioramento della casa sono in genere uno dei due tipi di prestito: prestito a casa o prestito personale.
Un prestito per il miglioramento della casa ti consente di avere i soldi in anticipo per acquistare tutti i materiali necessari per le tue riparazioni o ristrutturazioni. Il termine "prestito per la casa" non è un'offerta specifica utilizzata dai finanziatori. È solo un termine generico per uno dei due tipi di prestito: un prestito a casa o un prestito personale non garantito per un progetto. Saranno disponibili diversi tipi di finanziamento a seconda del tipo di prestito scelto e i prestatori variano nei tassi di interesse, quindi è importante leggere la stampa fine di ciascuna opzione e vedere per quale si ha diritto e quale si adatta meglio alle proprie esigenze.
- Prestito per la casa: Questo prestito ti consentirà di utilizzare il capitale della tua casa come garanzia. Avrai quindi quella linea di credito da utilizzare per le tue riparazioni o miglioramenti. È un'opzione popolare; Secondo un rapporto di Transunion, tra il 2022-2023 e il 2022 si prevede che oltre 10 milioni di persone sottoscriveranno una linea di credito per la casa. Il processo per ottenere questo tipo di prestito per la casa è in genere più complicato di un prestito personale. Il lasso di tempo per l'approvazione potrebbe richiedere solo giorni o fino a sei settimane. Dipende dal valore della tua casa e da quanto capitale hai, insieme alla tua situazione finanziaria. Dal momento che il più lungo è di circa sei settimane, è l'ideale cercare un prestito a casa almeno alcuni mesi prima di iniziare il progetto, in questo modo puoi pianificare di conseguenza. Puoi chiedere alla tua banca locale se hanno un prestito a casa o potresti cercare opzioni da posti come Bank of America, Wells Fargo o Discover.
- Prestito personale per la casa: Un prestito personale è offerto da diverse banche, cooperative di credito e istituti di credito online. Di solito, un mutuatario avrebbe bisogno di un ottimo credito da considerare. Tuttavia, i punteggi di credito da equi a bassi possono ancora essere approvati, a seconda della situazione finanziaria. Poiché ci sono molti istituti di credito, è l'ideale per guardarsi intorno. La tua banca locale probabilmente offre prestiti personali (la maggior parte lo fa), oppure potresti trovare un prestatore online come Discover. Richiedere un prestito personale è semplice; tuttavia, inizia con almeno un mese o due in anticipo poiché potrebbe richiedere da un giorno a poche settimane per l'approvazione.
2. Considera attentamente l'importo del prestito per la casa di cui avrai bisogno, perché più soldi non sono sempre migliori.
Investire troppi soldi nel tuo progetto di miglioramento della casa può essere problematico per due motivi: potresti prendere in prestito più denaro di quanto tu possa restituire in modo tempestivo e potresti investire eccessivamente nella tua casa. Innanzitutto, controlla la tua equità. Se hai investito meno denaro nella tua casa di quello che devi, c'è un rischio maggiore di insolvenza su un prestito di ristrutturazione. In secondo luogo, valuta il valore che il tuo progetto aggiungerà alla casa. È importante prendere in prestito denaro solo per apportare miglioramenti alla tua casa se così facendo aumenterà il valore della tua casa o ridurrai i costi a lungo termine, in questo modo guadagnerai essenzialmente i tuoi soldi. Ad esempio, se aumenti il valore, potrai chiedere un prezzo più alto quando vendi.
Dopo aver deciso l'entità del prestito di cui hai bisogno, potresti incontrare diversi istituti di credito in merito a tale somma e confrontare i tassi di interesse. Molti di loro possono offrire pacchetti simili ma a tassi di interesse diversi. A volte estinguere il prestito più velocemente può aiutare con gli interessi. Se sai che puoi pagare prima, scegli sempre il termine più basso durante il processo di richiesta per ottenere un TAEG più basso.
3. Considera la tua idoneità per vedere quali prestiti per il miglioramento della casa potresti beneficiare.
Prima di tuffarti in una domanda per qualsiasi tipo di prestito, dovresti considerare quanto sei qualificato per il prestito per la casa. Dai un'occhiata approfondita al tuo rapporto di credito, che puoi trovare sui siti Web Credit Karma, Credit Sesame, Transunion o Experian. La tua carta di credito e i pagamenti delle bollette sono puntuali? In caso contrario, lavora prima su quello, perché può essere un fattore enorme per la tua approvazione e per quali tassi di interesse sono disponibili per te. Di solito è necessario un punteggio di credito FICO di 620 o superiore per ricevere l'approvazione, tuttavia, alcuni mutuatari potrebbero consentire un punteggio di 580. Più basso è il punteggio di credito, maggiore sarà il tasso di interesse.
Il rapporto debito/reddito sarà incluso nel processo di qualificazione. Puoi scoprirlo dividendo la somma dei tuoi debiti mensili (cioè il tuo mutuo, prestito auto, prestiti personali, ecc.) Per il tuo reddito lordo mensile. La maggior parte dei prestatori di azioni immobiliari seguirà la raccomandazione del Consumer Financial Protection Bureau secondo cui un rapporto debito/reddito non dovrebbe essere superiore al 43%. Tuttavia, alcuni prestiti personali consentono ai mutuatari di avere un rapporto debito/reddito del 50%.
4. Scegli un prestito personale rispetto a un prestito a casa per un finanziamento più rapido.
Se stai cercando un'approvazione e un finanziamento rapidi, un prestito personale sarebbe più ideale di un prestito di equità domestica poiché richiede più tempo per essere approvato. L'utilizzo di un prestito personale per il miglioramento della casa funzionerà come qualsiasi altro prestito personale non garantito: il tuo tasso di interesse dipenderà dal tuo punteggio di credito e avrai la flessibilità e la sicurezza di un tasso di interesse fisso in modo da poter programmare i pagamenti mensili entro il tuo budget. Di solito, i prestiti personali sono disponibili tra gli importi di $ 1.000 e $ 100.000. I vantaggi di un prestito personale includono la possibilità di prendere in prestito un importo inferiore e senza stress sull'equità. I contro sono metodi di rimborso più brevi e tassi di interesse più elevati. Secondo Investopedia, il tasso percentuale medio annuo su un prestito personale con una durata di 24 mesi è del 10,21%. Il tasso che paghi può variare dal 6% al 35% e il fattore determinante è il tuo punteggio di credito.
5. Considera opzioni alternative se non ti qualifichi per altri prestiti per il miglioramento della casa.
Se stai cercando un'alternativa al miglioramento della casa e ai prestiti personali a causa dell'idoneità, ci sono alcune altre opzioni. Alla fine, ciò che scegli dovrebbe dipendere da quale tipo di prestito, linea di credito o programma si adatta meglio alle tue esigenze.
- Linea di credito di capitale: Una linea di credito di equità domestica ti darà la possibilità di utilizzare l'equità nella tua casa come garanzia. Puoi prendere in prestito solo quanto ti serve, il che è un grande vantaggio. Secondo Bankrate, puoi anche detrarre l'interesse della tua linea di credito di equità domestica sulle tasse se usi i fondi per apportare miglioramenti alla tua casa. Verificare con il proprio specialista fiscale per scoprire come qualificarsi per questo.
- Programma di mutuo efficiente dal punto di vista energetico: Con questo programma della Federal Housing Administration (FHA), i proprietari di case possono finanziare miglioramenti dell'efficienza energetica a costi contenuti, come l'installazione di pannelli solari e le riparazioni dei condotti del forno. Contatta un prestatore approvato dalla FHA per questo programma per saperne di più e applicare. Potrebbe essere necessario ottenere una valutazione energetica domestica che valuterà l'efficienza energetica della tua casa e determinerà se sei idoneo.
- Rifinanziamento Cash Out: Un rifinanziamento in contanti è come una nuova ipoteca. Invece di stipulare un mutuo, un rifinanziamento in contanti sostituirà il mutuo originale come mutuo principale. Sarai in grado di accedere al tuo capitale per ricevere denaro alla chiusura che potrai utilizzare per miglioramenti domestici. Il tuo nuovo mutuo per la casa avrà un nuovo pagamento, saldo, termini e tassi. Secondo Lending Tree, i tassi con rifinanziamento in contanti sono in genere inferiori rispetto alle carte di credito per la casa al dettaglio, alle normali carte di credito e ai prestiti personali.