I lavoratori freelance svolgono un ruolo importante nella forza lavoro degli Stati Uniti. Secondo un rapporto di Freelancers Union e Upwork, 57 milioni di americani, il 35% della forza lavoro, sono considerati freelance. Ci sono numerosi vantaggi per il freelance: puoi essere il capo di te stesso, impostare il tuo programma e scegliere i tuoi progetti e clienti. Uno dei principali svantaggi di lavorare nella gig economy, tuttavia, è che i prestatori di mutui tendono a esaminare i freelance con maggiore attenzione quando richiedono mutui.
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La prima cosa da sapere è che coloro che sono considerati liberi professionisti, imprenditori, imprenditori individuali o appaltatori indipendenti hanno tutti un'importante caratteristica finanziaria in comune: non hanno buste paga o dichiarazioni salariali W-2.
Qualunque di queste categorie rientri, "quando richiedi un mutuo, è più probabile che il tuo prestatore utilizzi il termine" lavoratore autonomo "", afferma Andrina Valdes, COO di Cornerstone Home Lending. Mentre i richiedenti un mutuo che sono lavoratori autonomi seguono lo stesso processo di domanda che fanno i dipendenti stipendiati, potrebbero dover fare il possibile. "Farai la prequalifica per un mutuo, la ricerca della casa, fornirai i documenti necessari per la tua richiesta di prestito e acquisterai un'assicurazione per i proprietari di casa", afferma Valdes, "ma potresti dover fare qualche passo in più per fornire una prova di reddito".
Perché potrebbero essere necessari ulteriori passaggi?
Gli istituti di credito ipotecario hanno buone ragioni per richiedere documentazione aggiuntiva ai liberi professionisti. "Dal momento che il reddito da lavoro autonomo può variare durante l'anno per molte persone", spiega Valdes, "questi documenti possono aiutare a ridurre il rischio agli occhi del prestatore fornendo uno sguardo più ampio sui tuoi guadagni".
Non c'è niente come una pandemia per rendere i creditori ancora più preoccupati per la tua capacità di pagare il tuo mutuo mensile. Ironia della sorte, tuttavia, ora che il Covid-19 ha devastato molti posti di lavoro che una volta erano considerati a prova di recessione, Upwork osserva che 2 milioni di persone in più si sono unite ai ranghi dei lavoratori freelance negli ultimi 12 mesi e il 75% guadagna lo stesso o più di quanto facessero dai loro lavori tradizionali.
Anche se potrebbero esserci più dipendenti che fanno più soldi di quanti ce ne fossero prima dell'inizio della pandemia, gli istituti di credito ipotecario sono preoccupati per la natura informale e spesso più temporanea dei rapporti di lavoro dei freelance con i loro clienti. I finanziatori sono anche preoccupati che queste relazioni siano molto più facili da recidere. Questo è il motivo per cui Valdes afferma che i liberi professionisti dovrebbero essere preparati a fornire documentazione aggiuntiva che presenti un quadro più chiaro del loro reddito: "Potrebbe essere necessario fornire dichiarazioni dei redditi personali e aziendali per gli ultimi due anni", consiglia, così come "profitti e perdite estratti conto, estratti conto aziendali (se applicabile) e qualsiasi pagamento aggiuntivo o fonte di reddito, inclusa la disabilità o la previdenza sociale”.
E il tuo punteggio di credito?
Il tuo punteggio di credito è sempre un fattore determinante quando si richiede un prestito. Secondo Valdes, tuttavia, un punteggio di credito non è più importante per i liberi professionisti che chiedono un mutuo di quanto lo sia per i richiedenti un mutuo con un lavoro stipendiato, e non deve essere perfetto.
Valdes consiglia di contattare un agente di prestito per discutere la tua situazione. "Se soddisfi i requisiti (per un prestito), avrai comunque accesso a molti prodotti di prestito, alcuni dei quali hanno requisiti di punteggio di credito fino a 620 per coloro che si qualificano", afferma.
Perché potresti essere negato per un mutuo?
"La maggior parte degli istituti di credito è alla ricerca di documenti che supportino il reddito da lavoro autonomo per almeno gli ultimi due anni", afferma Valdes, quindi c'è la possibilità che la tua richiesta di mutuo non venga approvata se non puoi dimostrare di avere una fonte stabile di reddito. Detto questo, anche se sei un lavoratore autonomo da meno di due anni, potresti comunque essere approvato. In tali casi, spiega Valdes, l'approvazione "dipenderebbe dal fatto che tu fossi stato precedentemente impiegato nella stessa linea di lavoro o in un'occupazione correlata per almeno due anni".
Programmi di mutuo alternativi
Se sei un libero professionista o un collaboratore e non riesci a ottenere l'approvazione per un mutuo standard, non arrenderti. "Un libero professionista può ancora essere in grado di ottenere un mutuo attraverso vari programmi alternativi e a basso contenuto di documenti offerti dalla maggior parte degli istituti di credito", afferma David Reischer, avvocato e CEO di LegalAdvice.com. Nota che i liberi professionisti possono richiedere programmi di mutuo alternativi, inclusi prestiti "low-doc" (bassa documentazione) e "no-doc" (senza documentazione). "Questi tipi di prodotti di prestito ipotecario sono disponibili per le persone che non hanno un reddito W-2 o un reddito sufficiente da dimostrare nelle loro dichiarazioni dei redditi".
L'idoneità al prestito low-doc può essere determinata dal reddito dichiarato del mutuatario e da due mesi di estratti conto bancari validi e, come suggerisce il nome, i prestiti senza doc potrebbero non richiedere alcuna documentazione, afferma Reischer. Tuttavia, ci sono degli svantaggi nell'applicare questi programmi di prestito alternativi. "Questi tipi di prestiti no-doc sono generalmente disponibili solo per transazioni a basso LTV (loan-to-value)", spiega Reischer, e in genere significano un mutuo a tasso di interesse più elevato per il mutuatario. "Inoltre, il mutuatario dovrà fornire un acconto significativo in modo che il mutuante disponga di azioni nella proprietà a cui aggrapparsi in caso di insolvenza del mutuatario".
La storia di un libero professionista
Stacy Caprio, blogger finanziaria indipendente di Fiscal Nerd, è stata recentemente approvata per un mutuo. "Poiché sto guadagnando meno quest'anno a causa di diversi fattori, tra cui Covid, ho fatto un acconto più alto del solito, quindi avrei dovuto qualificarmi per un prestito più piccolo", afferma Caprio. "Ho scelto di farlo anche perché volevo comunque possedere più proprietà in anticipo".
La sua esperienza è che "puoi essere approvato se puoi mostrare almeno due anni di dichiarazioni dei redditi coerenti e i tuoi ultimi due mesi di reddito sono coerenti con i rendimenti". Secondo Caprio, i liberi professionisti non dovrebbero avere problemi a ottenere l'approvazione per un mutuo fintanto che il loro reddito è stato abbastanza consistente per più di due anni pari o superiore al loro rapporto debito/reddito.