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Gli avvisi di inondazione mi ricordano quando il seminterrato appena ristrutturato della mia casa del Massachusetts si allagò dopo un periodo di forti piogge. Dal momento che la polizza assicurativa dei nostri proprietari di casa all'epoca non includeva la copertura per le inondazioni, mi preparai a pagare tutti i danni.
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In un colpo di fortuna, i periti assicurativi che hanno ispezionato la nostra proprietà hanno notato che la pompa del pozzetto del seminterrato, progettata per impedire l'accumulo di acqua, si era guastata. Ciò ha permesso alla compagnia assicurativa di classificare il danno come risultato di un guasto meccanico piuttosto che di un'alluvione. L'assicurazione ha coperto il danno. Ma alcune persone non sono così fortunate.
Assicurazione alluvione negli Stati Uniti
In media, la singola perdita di proprietà più devastante affrontata dai proprietari di case in America non è causata da incendi, tornado o terremoti, ma da inondazioni.
Sebbene questo disastro si verifichi in tutti i 50 stati, i danni causati dalle inondazioni causati dall'accumulo di acqua dall'esterno della casa sono esclusi dalle polizze assicurative standard dei proprietari di case. I proprietari di case devono acquistare un'assicurazione contro le inondazioni disponibile tramite il National Flood Insurance Program (NFIP) e sostenuta dal Tesoro degli Stati Uniti o da alcuni assicuratori privati selezionati. In Texas, Twico è una compagnia di assicurazioni per i proprietari di case che include la copertura contro le inondazioni sulle polizze assicurative dei proprietari di case in alcune aree costiere.
Nonostante sia sovvenzionata dal governo federale e relativamente poco costosa per la copertura fornita, l'assicurazione contro le inondazioni non è un acquisto popolare e volontario da parte dei proprietari di abitazione al momento dell'acquisto di una casa. Le ragioni sono comprensibili. Come acquirente di una casa, devi affrontare una miriade di costi di chiusura e requisiti di deposito a garanzia, quindi è facile rifiutare un supplemento da $ 400 a $ 500 in tasse annuali.
Per i proprietari di case esistenti, l'assicurazione contro le inondazioni NFIP può essere aggiunta in qualsiasi momento, ma c'è un periodo di attesa per la copertura. L'assicurazione contro le alluvioni non è efficace per trenta giorni dopo l'acquisto di una polizza e non è nemmeno efficace su un'alluvione già in corso al momento dell'acquisto. Non dovresti mai aspettare che un'alluvione minacci attivamente la tua proprietà prima di acquistare un'assicurazione contro le alluvioni perché potrebbe essere troppo tardi per ricevere una copertura.
Ciò di cui molti proprietari di case non si rendono conto è che il costo medio dell'assicurazione contro le inondazioni può essere ridotto con polizze deducibili più elevate che coprono comunque i danni maggiori in caso di alluvione catastrofica.
Hai bisogno di un'assicurazione contro le alluvioni?
Se vivi in una zona alluvionale designata dalla FEMA, potrebbe esserti richiesto di acquistare una copertura per alluvioni. L'assicurazione contro le inondazioni è obbligatoria nell'ambito dei programmi assicurati a livello federale applicati contro il creditore ipotecario. A seconda della distanza dall'acqua e dell'elevazione della struttura, l'assicurazione obbligatoria contro le inondazioni può costare da $ 1.500 a $ 2.500 o più all'anno.
Dove la situazione diventa torbida è quando la tua proprietà si trova al di fuori di una zona alluvionale che è stata delineata su una mappa federale. In media, oltre il 20% delle perdite per alluvione si verifica in case situate al di fuori delle zone di alluvione ufficialmente mappate.
Ci sono numerose ragioni per questo. Le mappe delle inondazioni sono spesso obsolete. Lo sviluppo del territorio, la pavimentazione e la perdita del drenaggio naturale possono essere tutti fattori che causano l'allagamento per la prima volta di proprietà delle zone alluvionali non mappate.
Le peggiori inondazioni spesso derivano da tempeste che fanno cadere decine di centimetri di pioggia durante brevi periodi di tempo. Acque di inondazione accumulate senza un posto dove andare si mescolano con le acque reflue e il terreno contamina. Un solo pollice di questo stufato tossico che entra nel piano terra della tua casa può richiedere costose riparazioni e la sostituzione dei contenuti della casa, inclusi HVAC, mobili, vestiti e decorazioni.
Gli agenti assicurativi esperti in genere incoraggiano l'acquisto volontario di un'assicurazione contro le alluvioni per i casi in cui esiste una remota possibilità di perdita di alluvione per proprietà che si trovano appena fuori da una zona di alluvione mappata.
Se dici di sì a questo acquisto volontario, puoi supportare al meglio la tua decisione mantenendo aggiornata la tua polizza assicurativa. Dovresti assicurarti di avere descrizioni accurate della tua casa (ad es. metratura, numero di stanze, età e materiali di cui è fatta, ecc.), inclusi miglioramenti e aggiornamenti come un seminterrato ristrutturato, un nuovo tetto o un sistema HVAC. Ricorda di archiviare il tuo inventario e le informazioni di contatto dell'assicuratore lontano da casa, possibilmente nel cloud digitale dove puoi recuperarlo facilmente.
Se rifiuti di acquistare un'assicurazione contro le alluvioni, ti potrebbe essere chiesto di firmare una rinuncia per confermare che l'assicurazione contro le alluvioni è stata offerta e rifiutata. La rinuncia costruisce un muro di difesa per il contenzioso potenzialmente costoso e spesso improduttivo all'indomani di un'alluvione.
Se sei come la maggior parte dei proprietari di case negli Stati Uniti, la casa della tua famiglia è il tuo bene finanziario più prezioso. Vale la pena prendere in considerazione la possibilità di ottenere volontariamente un'assicurazione contro le inondazioni per poche centinaia di dollari all'anno. Dopo l'esperienza quasi mancata della mia famiglia, sono contento di averlo fatto.
Per ulteriori informazioni sull'assicurazione contro le inondazioni, utilizzare le risorse di Clearsurance:
- Guida all'assicurazione contro le alluvioni: come ottenere l'assicurazione contro le alluvioni
- Guida all'assicurazione contro gli uragani: sei coperto da vento e alluvioni?