L'acquisto di una casa comporta molte parti mobili e queste parti devono muoversi in sincronia. A complicare ulteriormente le cose, molti acquirenti trascorrono così tanto tempo concentrandosi sulla casa stessa che spesso dimenticano che in realtà è il processo di approvazione del mutuo che può fare o rompere l'affare. Il rifiuto di un mutuo può essere devastante, lasciandoti con la convinzione di essere stato trattato ingiustamente. D'altra parte, ottenere un mutuo che non ti puoi permettere potrebbe alla fine comportare una preclusione. Se entri nel processo consapevole di tutti i passaggi e le potenziali insidie, andrà più agevolmente e avrai maggiori probabilità di finire con il mutuo giusto per te. Inizia a costruire il tuo esperto di mutui con queste cinque cose che il tuo creditore ipotecario desidera che tu sappia.
Dovresti ricercare in anticipo la tua storia creditizia e i punteggi di credito
Se vuoi comprare una casa, devi conoscere il numero magico, il tuo punteggio di credito, e devi conoscerlo il prima possibile. Se non va bene, avrai bisogno di molto tempo per cercare di migliorarlo. Secondo Experian, i punteggi di credito sono definiti come segue:
800 - 850: Eccezionale
740 - 799: Molto buono
670 - 739: Buono
580 - 669: Fiera
300 - 579: Molto scarso
Il punteggio specifico desiderato può variare a seconda del creditore, ma come regola generale, i creditori vogliono mutuatari con un buon credito. Un punteggio molto buono o eccezionale può portare a tassi di interesse e condizioni migliori. Tuttavia, se non hai almeno un punteggio di credito equo, potresti non qualificarti nemmeno per un mutuo convenzionale e, se lo fai, i tuoi tassi di interesse potrebbero essere astronomici.
"La maggior parte delle società di carte di credito, come Visa, Mastercard e Discover, offrono servizi gratuiti in modo che tutti i loro clienti possano ottenere i loro punteggi di credito gratuitamente", afferma Michael Borodinsky, vicepresidente/responsabile della filiale regionale presso Calibre Home Loans a Edison, nel New Jersey. "Inoltre, le agenzie di credito come Experian offrono un modo più completo di esaminare la propria storia creditizia e i punteggi attuali", afferma.
Dovresti lavorare con un professionista del prestito ipotecario per valutare in anticipo il tuo potere d'acquisto
Che tu sia un acquirente per la prima volta o siano passati alcuni anni dall'ultima volta che hai cercato casa, è meglio non farlo da solo. "Lavorare con un professionista dei mutui ti aiuterà a determinare l'importo di un prestito ipotecario per cui sei qualificato, ti consentirà di ottenere una lettura attuale dei tassi ipotecari, ecc.", afferma Borodinsky. Ad esempio, la maggior parte degli acquirenti presume di aver bisogno di un acconto del 20%, ma secondo Borodinsky, il tuo prestatore di mutui sa che ci sono molti programmi che consentono importi di acconto molto più bassi. "Inoltre, sono disponibili programmi di assistenza per l'acconto e sovvenzioni locali per l'acconto offerti ad acquirenti qualificati, a seconda della località". Lavorare con un professionista del prestito ipotecario può aiutarti a scoprire modi creativi per realizzare i tuoi sogni di proprietà della casa.
Dovresti essere prequalificato prima di iniziare a cercare casa house
Forse ti starai chiedendo perché la prequalifica è così importante quando sei solo nella fase di "guardare le case". "Anche se questo potrebbe non sembrare un grosso problema, la prequalificazione anticipata sta diventando ancora più essenziale nel mercato ristretto di oggi", spiega Andrina Valdes, COO di Cornerstone Home Lending a Houston, in Texas. Con l'inventario domestico attualmente al minimo storico, afferma che c'è molta più concorrenza tra gli acquirenti. "Prima di tutto, la prequalifica per un mutuo (che può essere fatta online o tramite un'app) può dirti esattamente quanta casa puoi permetterti in modo da non perdere tempo a cercare nella fascia di prezzo sbagliata."
Inoltre, la prequalifica ti rende più attraente per un venditore, soprattutto in un mercato competitivo. "Un acquirente prequalificato che si trova in una situazione con più offerte può sembrare più attraente per il venditore perché il suo prestito ha meno probabilità di fallire e la vendita ha anche maggiori probabilità di chiudersi rapidamente rispetto a un acquirente che non ha avviato il mutuo processo ancora", afferma Valdes.
Devi acquistare un'assicurazione sulla casa
Un'altra cosa che gli istituti di credito ipotecario vorrebbero che tu sapessi: avrai bisogno di un'assicurazione sulla casa prima di chiudere. "Non importa che tipo di prestito o proprietà stai acquistando, molti acquirenti non sanno o dimenticano di acquistare un'assicurazione sulla casa prima della data di chiusura", afferma Loren Howard, fondatore di Prime Plus Mortgages a Scottsdale, in Arizona. "Questo può effettivamente ritardare la tua chiusura e costarti denaro in tasse, e puoi anche perdere la tua proprietà se non chiudi, quindi è così importante assicurarti di avere un'assicurazione sulla casa".
Dovresti mettere da parte fondi per spese extra
Mentre la maggior parte degli acquirenti presta attenzione all'acconto, che potrebbe non essere così alto come pensano, tendono a trascurare altri costi. "La maggior parte degli acquirenti di case per la prima volta potrebbe non sapere che avranno bisogno di un extra per vari possibili addebiti, inclusi costi di chiusura, assicurazione dei proprietari di case, potenziali commissioni HOA, ecc.", spiega Valdes.
Il modo migliore per evitare questo errore? Chiedi al tuo agente di prestito un elenco di esattamente ciò che potresti dover pagare. "Il tuo agente di prestito dovrebbe anche essere felice di dirti alcune soluzioni alternative che potrebbero farti risparmiare un po' di soldi, come far coprire i costi di chiusura da un venditore, che potrebbe essere più probabile che accada se un venditore vuole chiudere l'affare velocemente", Valdes dice. "I costi di chiusura in genere vanno dal 2 al 5% del prezzo di acquisto della casa, quindi, se un venditore è d'accordo, questo potrebbe farti risparmiare oltre $ 3.000". Ma a prescindere, devi conoscere ed essere preparato per tutti i costi che potresti dover sostenere alla chiusura.