Se hai i soldi a disposizione per pagare il tuo progetto di ristrutturazione, non è necessario leggere questa sezione. La maggior parte delle persone, tuttavia, ha bisogno di prendere in prestito denaro per sottoscrivere il proprio lavoro.
L'opzione migliore è di solito un mutuo ipotecario. Questo perché l'interesse su un mutuo casa è deducibile dalle tasse. Esistono diverse varietà di mutui che possono fornire i fondi per un progetto di ristrutturazione della casa, ma ognuno dipende da quanto capitale hai. L'equità è il valore netto della tua proprietà dopo che tutto il debito nei suoi confronti è stato detratto dal suo valore lordo. Mi permetta di tradurre.
Supponiamo che tu voglia prendere in prestito $ 25.000 per migliorare la tua casa da $ 100.000. Se il tuo anticipo originale era, diciamo, il 25 percento del prezzo di acquisto e il tuo anticipo sul capitale da allora è uguale a un altro 25 percento, possiedi il restante 50 percento, o metà della tua casa. Ciò significherebbe che sei un ottimo candidato per quel prestito, dal momento che la maggior parte delle banche presterà fino al 75% del valore di una casa esistente.
Ci sono diversi modi per attingere a tale equità. Le due principali sono le prime e le seconde ipoteche.
PRIMI MUTUI
Per il restauratore di casa, negoziare una nuova ipoteca di primo grado è un modo per sottoscrivere il lavoro di ristrutturazione. In pratica, questo significa che chiederai alla banca un mutuo completamente nuovo. Se la banca approva il prestito, parte del ricavato verrà utilizzato per estinguere il mutuo esistente. Dopo aver dedotto le spese di chiusura e le commissioni, tutto ciò che rimane ti verrà pagato. In genere, un nuovo mutuo ha senso soprattutto quando il tasso di interesse che stai pagando è almeno un punto percentuale superiore al tasso che pagheresti su un nuovo mutuo.
SECONDA MUTUI
Una seconda ipoteca è esattamente ciò che suggerisce il nome: è un'ipoteca aggiuntiva alla prima ipoteca che stai portando. In genere il titolare della seconda ipoteca avrà un credito sulla proprietà nel caso in cui non si effettuano i pagamenti. Al momento dell'acquisto iniziale di una casa, il venditore potrebbe aver accettato di tenere una seconda ipoteca, ma per il proprietario della casa che pianifica una ristrutturazione, la fonte più probabile di una seconda ipoteca è un istituto di credito.
COSTI DI CHIUSURA
I costi variano da uno stato all'altro e da banca a banca, ma i costi possono includere le spese legali (eventualmente tue e della banca); spese di registrazione; ipoteca, trasferimento o altre imposte; punti sul prestito (commissioni calcolate come punti percentuali della somma presa in prestito, il che significa che due punti su un prestito di $ 100.000 rappresenterebbero una commissione di $ 2.000); assicurazione del titolo; tasse di deposito; tasse di iscrizione; spese di stima; il costo di un rapporto di credito; e così via.
Con un mutuo tradizionale, tutte queste spese sono generalmente a carico del mutuatario; con un prestito azionario, la banca paga per molti di loro. Quando si richiede un prestito, la maggior parte delle banche fornisce abitualmente una stima dei costi totali di chiusura. Chiedi un guasto se non ne viene offerto uno.
ALTRE OPZIONI
Oltre ai mutui, ci sono altre opzioni di prestito che potrebbero adattarsi alle tue particolari circostanze finanziarie.
Anticipi con carta di credito
Se la tua ristrutturazione avrà un costo modesto, potresti voler evitare le pratiche burocratiche e le spese delle richieste di prestito e semplicemente prelevare un anticipo in contanti da una o più delle tue carte di credito. Tieni presente, però, che i tassi di interesse sono generalmente piuttosto elevati (spesso più del doppio di quelli dei mutui).
Prestito personale
Un prestito personale è una transazione relativamente semplice. Invii una domanda a un prestatore, lui controlla il tuo credito e il tuo indebitamento e approva o disapprova la domanda. Il prestito non è garantito dalla tua casa e la decisione di approvare (o disapprovare) il prestito viene presa sulla base del tuo rating creditizio, del tuo reddito e di una valutazione complessiva della tua salute finanziaria. Il tasso sarà in genere molto più alto di quello di un mutuo; il termine più breve; e gli interessi non sono fiscalmente deducibili. Dati questi svantaggi, un prestito personale dovrebbe essere in fondo alla tua lista di opzioni.
Mutuo palloncino
Un'ipoteca a palloncino è quella in cui un pagamento ingente o "a palloncino" del capitale rimanente è dovuto a una data specifica. I pagamenti vengono effettuati lungo la strada, spesso solo per interessi, anche se in alcuni casi vengono effettuati anche pagamenti simbolici del capitale. I mutui a palloncino sono più comuni nelle transazioni immobiliari per abitazioni commerciali o multifamiliari. Tuttavia, se la ristrutturazione della tua casa comporta qualcosa di più del semplice ampliamento o ristrutturazione della tua casa per la tua famiglia, se, ad esempio, il tuo miglioramento include l'aggiunta di un appartamento o di uno spazio per uffici commerciali, ti aspetti che produrrà reddito e stai pianificando di vendere l'intero complesso nel giro di pochi anni, un mutuo palloncino può avere senso.
Prestito di costruzione
Per costruire una casa completamente nuova, poche banche emetteranno un mutuo standard. La banca concederà invece un mutuo edilizio che, una volta ultimata la casa e rilasciato il certificato di agibilità, sarà convertito in una più tradizionale ipoteca di primo grado.
Un prestito di costruzione funziona così. Quando una banca approva un prestito, ci sarà uno specifico piano di erogazione che specifica che una certa percentuale dei proventi del prestito è dovuta al completamento della nuova fondazione, più al termine del tetto, più al momento della posa degli infissi , e così via. Costruisci la tua aggiunta e la banca ti paga secondo il programma quando vede che le sue restrizioni sono state soddisfatte.
Nella maggior parte dei casi, un prestito di costruzione non è la strada migliore per un restauratore di casa. Tuttavia, se stai ristrutturando radicalmente la casa e il costo della costruzione è sostanzialmente maggiore dell'equità che hai in casa, una combinazione di prestito edilizio e mutuo potrebbe essere la tua migliore strategia.
Unioni di credito
Se sei un membro o sei idoneo a diventare membro di una cooperativa di credito, potrebbe essere un'altra fonte di fondi. La maggior parte delle cooperative di credito sono istituzioni senza scopo di lucro che esistono per servire i propri membri, aiutando sia a risparmiare sia a prendere in prestito denaro. Informarsi presso l'ufficiale di prestito o manager presso l'unione di credito sui tassi, i termini e altri dettagli. Spesso le cooperative di credito prestano denaro ai membri a condizioni molto favorevoli e con meno scartoffie rispetto a quanto la stessa transazione richiederebbe in una banca tradizionale. Gli interessi, tuttavia, non saranno deducibili dalle tasse.
QUALE PRESTITO È IL PRESTITO GIUSTO?
Il prestito giusto è quello che meglio si adatta alle tue particolari circostanze finanziarie. Nella maggior parte dei casi, le determinazioni chiave sono queste: fornisce abbastanza soldi per svolgere il lavoro? e possiamo permetterci il pagamento mensile?
Se hai poca esperienza in queste questioni finanziarie, chiedi consiglio a professionisti come il tuo avvocato, commercialista o l'agente immobiliare che ha gestito l'acquisto della tua casa. Anche il tuo banchiere può aiutarti.
Quando arriva il momento di richiedere un prestito, fallo di persona. Se possibile, parla con la persona che approva i prestiti o che li esamina e cerca di avere un'idea di quanto è incline a essere utile. Assicurati di ricevere tutti gli allegati e le istruzioni e una chiara comprensione dei processi di approvazione e pagamento.
Un altro suggerimento? Dopo aver parlato con il tuo banchiere e identificato quale ritieni sia la strategia migliore, dormici sopra. Avere un paio di conversazioni aggiuntive, magari con il tuo avvocato o un amico intimo di cui ti fidi per il senso degli affari. Prendere in prestito denaro significa assumersi responsabilità grandi e spesso a lungo termine e non dovrebbe essere fatto casualmente