Sulla scia del crollo immobiliare, la Federal Housing Authority (FHA), un tempo prestatore di "quasi ultima risorsa" per gli acquirenti a reddito moderato, è diventata un prestatore di "prima istanza" per praticamente tutti. L'agenzia stima che ora assicura circa il 40% di tutti i mutui di acquisto, dieci volte la sua quota di mercato del 2005.
La sua ritrovata popolarità sta mettendo a dura prova la FHA, che deve rispettare i limiti di riserva obbligatori. In parte per rafforzare le sue riserve, e in parte per controllare la domanda, la FHA ha appena adottato una serie di nuove regole che potrebbero colpire in particolare i proprietari di case orientati alla ristrutturazione. Ecco la buona notizia:
PRESTITI IN BUONA CONDIZIONE
Se hai già un prestito in regola, ti costerà meno rifinanziarlo con la FHA. Se sei una delle 3,4 milioni di famiglie con un mutuo FHA fatto prima del 31 maggio 2009, hai diritto alla pausa, che potrebbe farti risparmiare fino a $ 250 al mese, a seconda dell'entità del tuo mutuo. È il governo… e sta prestando, quindi sai che c'è un tranello. Ecco la cattiva notizia:
PRESTITI IN CONTESTAZIONE
Se hai una controversia sul credito in corso di $ 1.000 o più, devi risolverla prima di ottenere un prestito FHA nuovo o rifinanziato.
Situazioni di credito problematiche di ogni tipo possono porre fine alla tua domanda FHA, ma i proprietari di case che hanno assunto appaltatori hanno un ulteriore livello di esposizione alla nuova regola. Chiunque abbia avuto a che fare con un appaltatore sa che le controversie sono comuni come l'erba cipollina e che gli appaltatori hanno il diritto di imporre privilegi contro le proprietà per costringere i proprietari a pagare o a risolvere. Ciò significa che è facile per un prestatore scoprire un problema di credito relativo all'appaltatore; è proprio lì nei registri della contea da scoprire con pochi clic del mouse.
L'unica soluzione è chiarire la controversia, almeno nella misura in cui puoi dimostrare alla FHA di avere un piano di pagamento in atto.
Infine, se stai contando su un prestito FHA per comprare una casa, pagherai di più per l'assicurazione che copre il tuo mutuo con acconto basso. Per ricostruire i suoi fondi di riserva, la FHA ha aumentato il premio dell'assicurazione ipotecaria dello 0,10% per prestiti inferiori a $ 625.000 e dello 0,35% per prestiti superiori a tale importo. Anche le commissioni iniziali sono aumentate dello 0,75%, perché non stai già sborsando abbastanza denaro alla chiusura.
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